友邦公布2022年分红实现率！曾经的“吹牛”，兑现了多少？

美元保单，无论是重疾，还是储蓄，都是保证+非保证回报的收益结构。

那非保证收益，到底能实现多少呢？在香港，每家保险公司都要公布“分红实现率”这个数据，就是现在客户投保若干年后，保单实际收益和当时计划书数字相比。

如果分红实现率是100%，那就说明客户保单的现金价值和计划书一样，公司并没有吹牛。

2022年友邦的分红实现率就新鲜出炉了！以下所有数据都在官网公开，不涉及任何公司内部资料。

可以从这个链接进行查询：

https://www.aia.com.hk/zh-cn/our-products/further-product-information/participating-products/total-cash-value-ratio.html

我们先看几个曾经热卖的储蓄险，从过去产品的分红实现率，也可以作为现在在售产品的参考。

充裕未来系列，最热卖的美元储蓄计划之一，现在盈御系列的前身。

目前所有系列的总现金价值比率都超过100%，意味着客户实际目前获得的现金价值，还高于计划书数字。

在充裕未来推出之前，友邦的热卖人寿储蓄计划是裕满人生以及爱无忧。

这两款产品都最早在2013年推出。吉力自己也在2013年投保了这两个计划。

根据分红实现率，实际回报都达到了预期的99%，也基本就是按照计划书上预期数字给到我们的了。

我们再来看重疾保险，很多现有客户的重疾险都在2015年之后投保的，当时友邦的重疾险是加裕倍安保和加裕智倍保。

7年过去后，我们看到重疾险的分红实现率也基本在100%，最差的2019年的加裕智倍保，则是在计划书的93%。

不过吉力对此有点奇怪，因为在2019年，加裕智倍保产品应该已经升级到第二代和第三代，重疾险肯定“买新不买旧”。如果在2019年投保加裕智倍保2代，目前的实现率就是100%。

更多产品的分红实现率，可以在友邦官方网站上找到，这是香港保险业监督局要求必须公开的数据。

有朋友会问：为什么看“总现金价值比率”，而不看“周年分红”和“终期分红”呢？

其实，这两个数字同样会在网站上公布，但实际上对于还在持有保单的客户而言，总现金价值比率的意义会更大。

一方面，因为总现金价值（保证+非保证）才是客户持有保单的真正价值，我们需要比较的，也是总价值和计划书预期数字的比较，单独比较某一部分红利的意义不大。

另一方面，周年红利和终期分红的数据，包含了当年提前退保的保单分红情况，而这部分客户会受到两个分红结算周期的影响，数字并不准确。

比方说，友邦公布的2022年分红实现率，其实包含了两年的红利结算周期，分别是2021年的红利结算（影响2021年8月到2022年7月）和2022年的红利结算（影响2022年8月到2023年7月）。

如果客户在2022年上半年退保，那么他将只受到2021年的红利影响，从而导致数据并不准确。

如今，友邦官方也建议客户们，更多关注总现金价值比例。

从2022年的分红实现率来看，友邦在兑现客户承诺方面，做得还是相当不错的，特别是近些年金融投资领域有大量黑天鹅的情况下。

分红的稳定性，代表一家公司对待投保人的态度和风格，可以预见，未来友邦的产品在预期回报达标方面，也会追求实现100%的承诺兑现。

持有友邦的投保人也可以安心；

友邦未来的客户也可以放心投保。