10年前买的香港重疾险，非保证收益竟然......

在2013年，刚刚从漫长的研究生生涯毕业，踏入职场，我就在生日前给自己投保一份香港重疾险，当时的保额只有15万美元，每年的保费2368.5美元。

不知不觉，转眼就10年了。 香港的重疾险最大的特点就是“分红会累加在保额上”，从而让实际的理赔额可以随着年期不断递增。这个依然是目前香港重疾险最大的卖点。 但分红这部分是“非保证”的，那10年过去了，保险公司“吹过的牛”，到底有没有实现的呢？ 根据当年签订的计划书，在保单完结10年后（也就是2023年，如今），保证现金价值是8700美元，累积周年红利是871美元，期满红利是1680美元。 我翻开这份保单的“周年红利书”，看到的数字如下： 保证现金价值：8700美元，和计划书一致（废话，这本身就是保证的，不会多，也不会少） 终期红利（也就是期满红利），是1755美元，比计划书的1680美元还要高一点，至少这方面吹的牛是兑现了的； 周年红利是112.5美元，不对啊！怎么比计划书少那么多呢？ 其实，这不能冤枉保险公司，那是因为我之前几年把所有的周年红利都提取了，这112.5美元，完全是今年才派发的。 这点也是当年重疾险的一个特征，部分红利如同现金一样可以随时提取，拿来抵扣下期保费都行。但现在主流的香港重疾险，就不再有可以随时提取的分红了，反而是会做“再投资”，从而提高非保证收益。 很多第一次看到香港保险计划的朋友，会质疑“非保证部分有多少是保证的”。 以吉力自己持有7年的储蓄险和10年的重疾险来看，这点不用过于担心。 因为香港保险公司在投资方面不受地域和资产类别的限制，所以完全可以实现稳定回报。虽然不可能保证每年的非保证都和预期一致，但长期来看，实际收益达到甚至偶尔超过计划书预期，是大概率事件。 持有香港保单的朋友，也记得每年都阅读一下周年红利书，看看非保证部分有没有吹牛呢？